Dezvoltarea circulației banilor a dus la apariția monedei electronice. Acestea sunt finanțe stocate în memoria computerului pe dispozitive tehnice, care pot fi gestionate doar cu ajutorul unui software special. În comparație cu omologii de hârtie, moneda electronică are anumite avantaje:

• viteza redusă de procesare a documentației de plată;
• a devenit mai ușor să lucrezi cu corespondența bancară;
• costul transferurilor este mai mic decât în ​​cazul tranzacțiilor convenționale fără numerar.

De fapt, aceasta este o formă electronică a obligațiilor monetare ale unei instituții financiare. Poate fi răscumpărat în numerar, la cerere.

Bani în portofel electronic

Un portofel electronic nu este altceva decât mai multe conturi bancare obișnuite pentru stocarea și desfășurarea fluxului de numerar. Doar utilizatorii aceluiași sistem transferă bani într-un portofel electronic unul altuia cu un comision minim. Pentru a transfera bani într-un alt sistem, trebuie să utilizați servicii de plată suplimentare speciale. Dintr-un portofel electronic, puteți retrage fonduri într-un cont bancar conectat la sistemul de internet banking al băncii emitente. Acest lucru face posibilă retragerea numerarului și primirea bancnotelor de hârtie prin intermediul casieriei sau bancomat al sistemului dvs. bancar.

Sisteme de bani electronici

Există mai multe sisteme de monedă electronică. Cele mai populare din Rusia pot fi recunoscute:

• Transfer WebMoney;
• bani Yandex;
• QIWI;
• Liq Pay;
• EasyPay.

În circulația monetară internațională, astfel de sisteme de plată sunt utilizate pe scară largă ca:

• Rezerva Libertăţii;
• ayza(AlertPay);
• paypal;
• Moneybookers;
• Moneybookers.

Fiecare dintre sisteme are propriile caracteristici și reguli pentru efectuarea operațiunilor cu conturi electronice. Raportul dintre monedă electronică și rata bancară existentă în stat diferă de asemenea. Sistemele de monedă electronică sunt obligații bancare perpetue ale emitentului de monedă electronică.

Schimbătoare de bani electronici

Pentru a transfera fonduri electronice între conturile diferitelor sisteme de plată, inclusiv pentru retragerea în conturile de card bancar cu posibilitatea de a primi ulterioară numerar, există schimbători de bani electronici. Ele diferă prin modalitățile de schimb - automat, semi-automat sau manual. Fiecare dintre schimbători stabilește, de asemenea, propriul curs de schimb pentru fiecare monedă și un procent pentru efectuarea tranzacțiilor de schimb între perechile valutare. Fiecare astfel de serviciu este limitat de o anumită limită - o rezervă de monedă electronică. Mai mult decât această sumă, schimbul nu este posibil.

Transfer electronic de bani

Transferul electronic de bani este cea mai rapidă formă de decontare a tranzacțiilor din contul dvs. din EPS (sistemul de plată electronică) către contul destinatarului. Operația se efectuează aproape instantaneu. Vi se cere doar să aveți o sumă suficientă în moneda de plată în contul EPS și să indicați detaliile exacte ale destinatarului fondurilor electronice. Un transfer de bani poate fi inițiat de pe orice dispozitiv electronic cu software-ul corespunzător instalat pe acesta (computer personal sau gadget purtabil, terminal de plată).

Termen bani electronici(și numerar electronic, sau numerar digital) se referă la tranzacțiile de fonduri efectuate prin intermediul comunicațiilor electronice. Banii electronici pot fi debit sau credit. Numerarul digital poate fi un fel de monedă și, pentru a începe să-l utilizați, trebuie să convertiți o anumită sumă de bani obișnuiți în digital. Această conversie este similară cu cumpărarea de valută străină.

Bani electronici:

• nu sunt bani, ci sunt fie cecuri, fie certificate cadou, fie alte mijloace de plată similare (în funcție de modelul legal al sistemului și de restricțiile legale).
• pot fi emise de bănci, subofițeri sau alte organizații.

Diferența fundamentală dintre moneda electronică și banii convenționali fără numerar: moneda electronică este un mijloc de plată emis de o organizație (surogat monetar), în timp ce banii obișnuiți (numerar sau fără numerar) sunt emisi de banca centrală de stat a unei țări.

Termenul de monedă electronică este adesea folosit incorect în legătură cu o gamă largă de instrumente de plată bazate pe soluții tehnice inovatoare în domeniul plăților cu amănuntul.

Numerar digital (Numerar digital)

Numerar digital - monedă electronică care va fi emisă de statele înseși.

Piața sistemelor de monedă electronică din Rusia

2012: Yandex.Banii guvernează piața

2011: Legea 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți”

La 29 septembrie 2011, Legea federală nr. 161-FZ „Cu privire la sistemul național de plăți” din 27 iunie 2011 a devenit cea cheie pentru industrie. Dacă activitățile anterioare au fost reglementate de multe legi și articole separate în diverse legi, atunci legea „Cu privire la sistemul național de plăți” a devenit un singur document de reglementare pentru întreaga industrie a plăților electronice.

2012

Sistemul de identificare a utilizatorilor portofelelor electronice poate fi înăsprit. Acest lucru a fost anunțat în noiembrie 2012 de șeful Biroului de Măsuri Tehnice Speciale (BSTM) al Ministerului Afacerilor Interne al Rusiei, Alexei Moshkov. Potrivit lui Alexey Moshkov, utilizarea sistemelor de plată anonime facilitează foarte mult activitățile fraudătorilor, deoarece în unele cazuri personificarea deținătorului unui portofel virtual este dificilă sau imposibilă.

„Infractorii folosesc sisteme de plată anonime pentru a colecta și încasa fonduri, pentru a distribui și a ofusca fluxurile financiare. În plus, astfel de portofele virtuale sunt folosite pentru a cumpăra în mod anonim bunuri interzise pentru circulație și decontări interne între membrii grupurilor criminale”.

Statutul juridic și economic al monedei electronice

Din punct de vedere juridic, moneda electronică reprezintă obligațiile bănești perpetue ale unui emitent față de purtător în formă electronică, a căror emisiune (emisiune) este efectuată de către emitent atât după primirea de fonduri în sumă nu mai mică decât suma asumată prin obligații, cât și sub forma unui împrumut. Circulația monedei electronice se realizează prin cesiunea dreptului de creanță către emitent și dă naștere obligațiilor acestuia din urmă de a îndeplini obligațiile bănești în suma prezentată de monedă electronică. Contabilitatea obligațiilor bănești se efectuează în formă electronică pe un dispozitiv special. Din punctul de vedere al formei lor materiale, banii electronici reprezintă informații în formă electronică care se află la dispoziția proprietarului și sunt stocate pe un dispozitiv special, de regulă, pe un hard disk al unui computer personal sau pe o cartelă cu microprocesor și care poate fi transferată de la un dispozitiv la altul folosind linii de telecomunicații și alte mijloace electronice de transmitere a informațiilor.

Din punct de vedere economic, moneda electronică este un instrument de plată care, în funcție de schema de implementare, prezintă atât proprietățile numerarului tradițional, cât și ale instrumentelor tradiționale de plată (carduri bancare, cecuri etc.): numerarul este legat de capacitatea de a efectua plăți ocolind sistemul bancar, cu instrumente de plată tradiționale - capacitatea de a efectua plăți fără numerar prin conturi deschise la instituțiile de credit.

Tipuri și clasificare a monedei electronice

Există 2 tipuri de monedă electronică:

• Certificate sau cecuri de plată emise electronic. Aceste certificate au o anumită denumire, sunt stocate într-o formă criptată și sunt semnate de semnătura electronică a emitentului. La efectuarea decontărilor, certificatele sunt transferate de la un participant la sistem la altul, în timp ce transferul în sine poate depăși sistemul de plată al emitentului.
• Înregistrări în contul de decontare al participantului la sistem. Decontările se fac prin anularea unui anumit număr de unități de plată dintr-un cont și introducerea acestora într-un alt cont din sistemul de plată al emitentului de monedă electronică.

Scheme de bani electronici:

• în care tehnologia transferului de informaţii în formă electronică despre obligații bănești emitent de la dispozitivul unui titular la dispozitivul altui titular. Acestea includ Mondex (dezvoltat de Mondex International, deținut în proporție de 51% de MasterCard și 49% de cele mai mari bănci și instituții financiare din lume) și produsul de rețea eCash al Digicash.

Dintre cei mai cunoscuți operatori de monedă electronică din lume, există:

Spre deosebire de banii obișnuiți fără numerar, bani electronici

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

valoarea monetară este înregistrată pe un dispozitiv electronic;

poate fi folosit pentru diverse plăți;

plata este finala.

Cu toate acestea, problema alocării independente a monedei electronice într-un tip separat rămâne discutabilă, precum și definirea lor, rolul în sistem de plata si functii.

În modern sisteme monetare banii electronici sunt bani fiat, au o bază de credit, îndeplinesc funcțiile de mijloc de plată, circulație, acumulare, au garanție. Baza pentru emiterea de monedă electronică în circulație este numerarul și banii fără numerar. Moneda electronică acționează ca obligații financiare ale emitentului atunci când deservesc cifra de afaceri fără numerar ca o cerință pentru aceasta. Ele pot fi considerate ca un element al agregatului monetar. Întreținerea automată a conturilor bancare (creditarea și debitarea fondurilor, transferuri din cont în cont, acumulare de dobânzi, control asupra stării decontărilor) se realizează electronic (transferuri electronice). Instrumentele de acces electronic la conturi evoluează constant, totuși, banii sunt încă reprezentați sub formă de intrări în cont.

Proprietățile monedei electronice se bazează atât pe proprietăți monetare tradiționale (lichiditate, portabilitate, universalitate, divizibilitate, comoditate), cât și pe unele relativ noi (securitate, anonimat, durabilitate). Cu toate acestea, nu toate acestea în curs de aplicare îndeplinesc cerințele de lichiditate ridicată și putere de cumpărare stabilă și, prin urmare, emiterea și utilizarea în circulație necesită o procedură specială de reglementare și control. Instrumentele de acces electronic sunt cardurile de plată, cecurile electronice, operațiunile bancare de la distanță.

Așezări pe Internet. Bani electronici „de rețea”.

Aceste calcule se bazează pe conceptul de numerar electronic. Numerarul electronic este numerarul digital în formă electronică utilizat în decontările de rețea, adică bancnote electronice sub forma unui set de coduri binare care există pe un anumit mediu, mutate sub forma unui plic digital prin rețea. Tehnologia electronică de numerar vă permite să plătiți pentru bunuri și servicii într-o economie virtuală prin transferul de informații de la un computer la altul. Numerarul electronic, ca și numerarul real, este anonim și reutilizabil, iar numerele digitale ale bancnotelor sunt unice. Acestea pot fi transferate de la o persoană la alta, ocolind banca, dar păstrându-le în același timp în cadrul sistemelor de plată din rețea. La plata unui produs sau serviciu, banii digitali sunt transferați vânzătorului, care fie îi transferă băncii participante la sistemul de creditare în contul său, fie îi plătește cu partenerii săi. În prezent, pe internet sunt răspândite diverse sisteme de plată în rețea.

Bani Yandex. La mijlocul anului 2002, Paycash a încheiat un acord cu Yandex, cel mai mare motor de căutare de pe Runet, pentru a lansa proiectul Yandex. Bani (sistem de plată universal creat în 2002). Principalele caracteristici ale sistemului de plată Yandex. Bani:

transferuri electronice între conturile de utilizator;

cumpără, vinde și schimbă monede electronice:

plătiți pentru servicii (acces la internet, comunicare celulară, găzduire, apartament etc.);

transferați fonduri pe un card de credit sau de debit.

Taxa de tranzacție este de 0,5% pentru fiecare tranzacție de plată. La retragerea fondurilor într-un cont bancar sau în alt mod, sistemul Yandex.Money reține 3% din suma fondurilor retrase, în plus, un procent suplimentar este perceput direct de agentul de transfer (bancă, oficiu poștal etc.).

webmoneyTransfer- sistemul de plată, care a apărut la 25 noiembrie 1998, este cel mai comun și mai fiabil sistem de plată electronică rusesc pentru tranzacții financiare în timp real, creat pentru utilizatorii părții vorbitoare de limbă rusă a World Wide Web. Oricine poate deveni utilizator al sistemului. Mijloacele de plată din sistem sunt unități de titlu numite WebMoney sau prescurtate ca WM. Toate WM-urile sunt stocate în așa-numitele portofele electronice. Există patru tipuri de portofele cele mai comune:

WMZ - portofele de dolari;

WMR - portofele de ruble;

WME - portofele euro;

WMU - portofele pentru stocarea grivnei ucrainene.

Sistemul de plată WebMoney Transfer vă permite să:

efectuați tranzacții financiare și plătiți pentru bunuri (servicii) pe internet;

plătiți pentru serviciile operatorilor de telefonie mobilă, furnizorilor de internet și televiziune, plătiți pentru un abonament la mass-media;

schimbă unități de titlu WebMoney cu alte monede electronice la un curs favorabil;

efectuați plăți prin e-mail, utilizați un telefon mobil ca portofel;

proprietarii de magazine online să accepte plata pentru bunuri pe site-ul lor.

WM este un sistem informatic global pentru transferul drepturilor de proprietate, deschis pentru utilizare gratuită de către toată lumea. Folosind WebMoney Transfer, puteți efectua tranzacții instantanee legate de transferul drepturilor de proprietate asupra oricăror bunuri și servicii online, puteți crea propriile servicii web și întreprinderi de rețea, puteți efectua tranzacții cu alți participanți, emite și menține propriile instrumente.

Există mai multe moduri de a completa un portofel WM:

transfer bancar (inclusiv prin Sberbank al Federației Ruse);

transfer postal;

utilizarea sistemului Western Union;

prin schimbul de ruble sau valută pentru WM la o bancă sau birou de schimb valutar autorizat;

prin primirea WM de la oricare dintre participanții la sistem în schimbul unor servicii, bunuri sau în schimbul numerarului;

utilizarea unui card WM preplătit;

prin sistemul E-Gold.

RUpay- sistemul de plată, care funcționează din 7 octombrie 2002, este un integrator de sisteme de plată, unde sistemele de plată și casele de schimb valutar sunt combinate programatic într-un singur sistem.

Principalele caracteristici ale sistemului de plată RUpay:

efectuarea de transferuri electronice între conturile de utilizator;

cumpărați, vindeți și schimbați valute electronice cu un comision minim;

efectuați plăți către alte sisteme electronice de plată: WebMoney, PayPal, E-gold etc.;

acceptați plăți pe site-ul dvs. în mai mult de 20 de moduri;

primiți fonduri din contul de sistem la cel mai apropiat bancomat;

gestionează-ți contul de pe orice computer conectat la internet”.

plătește În numerar- sistem electronic de plată. Și-a început activitatea pe piața rusă la începutul anului 1998 și este poziționată în primul rând ca un mijloc accesibil de plată rapidă, eficientă și sigură în numerar pe internet.

Principalul avantaj al acestui sistem de plată este utilizarea propriilor dezvoltări unice în domeniul criptografiei financiare, foarte apreciate de experții occidentali. Sistemul de plată PayCash are o serie de premii și brevete prestigioase, printre care se numără „Certificatul de recunoaștere specială de la Congresul SUA”. În prezent, tehnologia PayCash este utilizată de sisteme de plată cunoscute precum Yandex. Money (Rusia), Cyphermint PayCash (SUA), DramCash (Armenia), PayCash (Ucraina).

PayCash se bazează pe tehnologia digitală de numerar. Din punctul de vedere al utilizatorului (vânzător sau cumpărător), tehnologia PayCash este un set de „portofele electronice”, fiecare având propriul proprietar. Toate portofelele sunt conectate la un singur centru de procesare, care procesează informațiile primite de la proprietari. Datorită tehnologiilor moderne, utilizatorii pot face tranzacții cu banii lor fără a părăsi computerul. Tehnologia vă permite să transferați numerar digital dintr-un portofel în altul, să îl stocați în banca de internet, să îl convertiți, să îl retrageți din sistem în conturi bancare tradiționale sau alte sisteme de plată.

e-aur- un sistem electronic de plată creat în 1996 de Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold este un sistem american de decontare a monedei electronice, a cărui monedă principală sunt metalele prețioase - aur, platină, argint etc., iar această monedă este susținută fizic de metalul corespunzător. Sistemul este complet internațional, funcționează cu toate monedele lumii și oricine poate avea acces la el. Băncile din SUA și Elveția acționează ca garanți ai fiabilității acestui sistem de plată. Principala diferență a sistemului de plată e-gold este că toate fondurile sunt susținute fizic de metale prețioase stocate în Nova Scotia Bank (Toronto). Numărul de utilizatori ai sistemului de plăți c-gold în 2006 s-a ridicat la aproximativ 3 milioane de oameni. Principalele avantaje ale sistemului de plată e-gold sunt următoarele:

internaționalitate - indiferent de locul de reședință, orice utilizator are posibilitatea de a deschide un cont e-gold:

anonimatul - la deschiderea unui cont nu există cerințe obligatorii pentru specificarea datelor personale reale ale utilizatorului;

ușurință și intuitivitate - interfața este intuitivă și ușor de utilizat;

nu este necesară instalarea de software suplimentară;

versatilitate - distribuția largă a acestui sistem de plată vă permite să îl utilizați în aproape orice tranzacție financiară.

Există două modalități de a introduce bani în sistem: primiți un transfer de la un alt participant sau transferați bani în orice valută în sistemul E-gold folosind mecanismul descris pe site, printr-un transfer bancar.

Puteți primi sau încasa bani comandând un transfer bancar pe site-ul E-gold, prin transferul către alte sisteme (PayPal, WebMoney, Western Union) sau pe orice card de credit sau de debit.

Stormpay- sistem de plată, deschis în 2002. În acest sistem se poate înregistra orice utilizator, indiferent de țara de reședință. Unul dintre avantajele sistemului este versatilitatea și lipsa de legare la o anumită regiune geografică, deoarece sistemul funcționează cu toate țările fără excepție. Numărul de cont Stormpay este o adresă de e-mail. Principalul său dezavantaj este incapacitatea de a converti fonduri dintr-un cont Stormpay în E-gold, WebMoney sau Rupay. Acest sistem de plată vă permite să transferați fonduri pe carduri de credit.

PayPal- sistem electronic de plată, unul dintre cele mai populare și de încredere dintre sistemele de plată străine. Până la începutul anului 2006, a deservit utilizatori din 55 de țări. PayPal a fost fondată de Peter Thiel și Max Levchin în 1998 ca companie privată. PayPal oferă utilizatorilor săi posibilitatea de a primi și trimite plăți folosind e-mail sau un telefon mobil cu acces la Internet, dar, în plus, utilizatorii sistemului de plată PayPal au posibilitatea de a:

trimite plăți (Trimite bani): transferă orice sumă din contul tău personal. În acest caz, destinatarul plății poate fi fie un alt utilizator PayPal, fie un străin;

îndepliniți o solicitare de primire a unei plăți (Solicitare de bani). Folosind acest tip de serviciu, utilizatorul poate trimite debitorilor săi scrisori care conțin o cerere de efectuare a unei plăți (emite o factură de plată);

plasați instrumente speciale pentru acceptarea plăților (Web Tools) pe site. Acest serviciu este disponibil numai deținătorilor de conturi Premier și Business și este recomandat pentru utilizare de către proprietarii de magazine online. Totodată, utilizatorul poate plasa un buton pe site-ul său, făcând clic pe care plătitorul ajunge pe site-ul sistemului de plată, unde poate finaliza procedura de plată (puteți folosi un card de credit), după care revine din nou pe site-ul utilizatorului;

utilizați Instrumente de licitație. Sistemul de plată oferă două tipuri de servicii: 1) trimiterea automată a cererilor de primire a plății (Automatic Payment Request); 2) câștigătorii licitației pot plăti direct de pe site-ul unde se desfășoară licitația (Achiziție Instantanee pentru Licitații);

efectuați tranzacții financiare folosind un telefon mobil (Plăți mobile);

efectuați plăți simultane către un număr mare de utilizatori (Batch Pay);

efectuați un transfer zilnic de fonduri într-un cont bancar (Auto-Sweep).

Pe viitor, se ia în considerare posibilitatea de a primi dobândă pentru păstrarea fondurilor în cont.

Moneybookers- sistem electronic de plată, deschis în 2003. În ciuda tinereții sale relative, concurează cu succes în multe domenii cu un astfel de gigant precum PayPal. Principalul avantaj al acestui sistem de plată poate fi considerat versatilitatea acestuia. Moneybookers este ușor de utilizat atât pentru persoane fizice, cât și pentru proprietarii de magazine online și bănci. Spre deosebire de PayPal, sistemul de plată Moneybookers deservește utilizatori din peste 170 de țări, inclusiv Rusia, Ucraina și Belarus. Caracteristicile Moneybookers:

nu este necesar niciun software suplimentar pentru funcționare;

numărul de cont al utilizatorului Moneybookers este o adresă de e-mail;

suma minimă de transfer în Moneybookers este de 1 euro cent (sau echivalentul într-o altă monedă);

capacitatea de a trimite automat bani conform unui program fără intervenția utilizatorului;

Comisionul de sistem este de 1% din suma plății și este reținut de la expeditor.

1. Bani digitali. Conceptul de monedă electronică Banii digitali (denumiti în continuare electronici) simulează complet banii reali. În același timp, organizația emitentă - emitentul - își emite omologii electronici, numite diferit în diferite sisteme (de exemplu, cupoane). În plus, acestea sunt cumpărate de utilizatori care le folosesc pentru a plăti cumpărăturile, iar apoi vânzătorul le răscumpără de la emitent. La emitere, fiecare unitate monetară este certificată printr-un sigiliu electronic, care este verificat de către structura emitentă înainte de răscumpărare. Una dintre caracteristicile banilor fizici este anonimatul, adică nu indică cine i-a folosit și când. Unele sisteme, prin analogie, permit clientului sa primeasca numerar electronic in asa fel incat relatia dintre el si bani nu poate fi determinata. Acest lucru se face folosind o schemă de semnătură oarbă. De asemenea, este de remarcat faptul că atunci când utilizați bani electronici, nu este nevoie de autentificare, deoarece sistemul se bazează pe emiterea de bani în circulație înainte de a le utiliza. Mai jos este schema de plată folosind bani digitali. Cumpărătorul schimbă bani reali în bani electronici în avans. Clientul poate păstra numerar în două moduri, care este determinat de sistemul utilizat: Pe hard disk-ul computerului. pe carduri inteligente. Diferite sisteme oferă diferite scheme de schimb. Unii deschid conturi speciale în care sunt transferate fonduri din contul cumpărătorului în schimbul bancnotelor electronice. Unele bănci pot emite ele însele numerar electronic. Totodata, acesta se emite numai la cererea clientului, urmat de transferul acestuia pe computerul sau cardul acestui client si retragerea echivalentului de numerar din contul acestuia. La implementarea unei semnături oarbe, cumpărătorul însuși creează bancnote electronice, le trimite la bancă, unde, la primirea de bani reali în cont, acestea sunt certificate cu sigiliu și trimise înapoi clientului. Pe lângă comoditatea unei astfel de stocări, are și dezavantaje. Deteriorarea unui disc sau a unui card inteligent are ca rezultat o pierdere irecuperabilă de bani electronici. Cumpărătorul transferă bani electronici pentru achiziție pe serverul vânzătorului. Banii sunt prezentați emitentului, care le verifică autenticitatea. Dacă bancnotele electronice sunt autentice, contul vânzătorului este majorat cu valoarea achiziției, iar bunurile sunt expediate cumpărătorului sau serviciul este furnizat.
Una dintre caracteristicile distinctive importante ale monedei electronice este capacitatea de a efectua microplăți. Acest lucru se datorează faptului că valoarea nominală a bancnotelor poate să nu corespundă cu monede reale (de exemplu, 37 de copeici). Atât băncile, cât și organizațiile nebancare pot emite numerar electronic. Cu toate acestea, un sistem unificat pentru convertirea diferitelor tipuri de monedă electronică nu a fost încă dezvoltat. Prin urmare, doar emitenții înșiși pot răscumpăra numerarul electronic emis de aceștia. În plus, utilizarea acestor bani din structurile nefinanciare nu este garantată de stat. Cu toate acestea, costul scăzut al tranzacției face ca numerarul electronic să fie un instrument atractiv pentru plățile pe internet. Sisteme de credit Sistemele de credit pe internet sunt similare cu sistemele convenționale care funcționează cu carduri de credit. Diferența constă în efectuarea tuturor tranzacțiilor prin Internet și, ca urmare, în necesitatea unei securități suplimentare și a autentificărilor. Schema generală de plăți într-un astfel de sistem este prezentată în figură. Următoarele sunt implicate în efectuarea plăților prin internet folosind carduri de credit: Cumpărător. Un client care are un computer cu un browser Web și acces la Internet. Banca emitenta. Iată contul cumpărătorului. Banca emitentă emite carduri și este garantul îndeplinirii obligațiilor financiare ale clientului. Vânzători. Vânzătorii sunt servere de comerț electronic care mențin cataloage de bunuri și servicii și acceptă comenzile de cumpărare ale clienților. Bănci de achiziție. Băncile care deservesc comercianții. Fiecare vânzător are o singură bancă în care își ține contul curent. Sistem de plată prin internet. Componente electronice care sunt intermediari între alți participanți. Sistem tradițional de plată. Un set de mijloace financiare și tehnologice pentru deservirea cardurilor de acest tip. Printre principalele sarcini rezolvate de sistemul de plată se numără asigurarea utilizării cardurilor ca mijloc de plată pentru bunuri și servicii, utilizarea serviciilor bancare, decontări reciproce etc. Participanții la sistemul de plată sunt persoane fizice și juridice unite prin relații de utilizare a cardurilor de credit. Centru de procesare a sistemului de plată. O organizație care oferă informații și interacțiune tehnologică între participanții la un sistem tradițional de plată. Banca de decontare a sistemului de plată. O instituție de credit care efectuează decontări reciproce între participanții la sistemul de plăți în numele centrului de procesare.
Cumpărătorul din magazinul electronic formează un coș de mărfuri și selectează metoda de plată „card de credit”. În plus, parametrii cardului de credit (număr, numele proprietarului, data expirării) trebuie transferați în sistemul de plată prin Internet pentru autorizare ulterioară. Acest lucru se poate face în două moduri: prin magazin, adică parametrii cardului sunt introduși direct pe site-ul magazinului, după care sunt transferați în sistemul de plată prin Internet (2a); pe serverul sistemului de plată (2b). Avantajele celei de-a doua căi sunt evidente. În acest caz, informațiile despre carduri nu rămân în magazin și, în consecință, riscul de a le primi de către terți sau de fraudă de către vânzător este redus. În ambele cazuri, la transferul detaliilor cardului de credit, există încă posibilitatea ca acestea să fie interceptate de atacatori în rețea. Pentru a preveni acest lucru, datele sunt criptate în timpul transmiterii. Criptarea, desigur, reduce posibilitatea de interceptare a datelor în rețea, de aceea este de dorit să se efectueze comunicații cumpărător/vânzător, vânzător/sistem de plată pe Internet, cumpărător/sistem de plată prin Internet folosind protocoale securizate. Cel mai comun dintre acestea astăzi este protocolul SSL (Secure Sockets Layer). Se bazează pe o schemă de criptare asimetrică cu cheie publică, iar algoritmul RSA este utilizat ca schemă de criptare. Datorită caracteristicilor tehnice și de licențiere ale acestui algoritm, acesta este considerat mai puțin fiabil, prin urmare, se introduce treptat standardul de tranzacții electronice securizate SET (Secure Electronic Transaction), menit să înlocuiască SSL în procesarea tranzacțiilor legate de plățile pentru achiziții cu carduri de credit pe Internet. Printre avantajele noului standard, se remarcă o securitate sporită, inclusiv capacitatea de a autentifica toți participanții la tranzacții. Dezavantajele sale sunt complexitatea tehnologică și costul ridicat. Sistemul de plată prin Internet trimite cererea de autorizare către sistemul tradițional de plată. Următorul pas depinde dacă banca emitentă menține o bază de date online (DB) de conturi. Dacă baza de date este disponibilă, centrul de procesare trimite o solicitare băncii emitente pentru autorizarea cardului (4b) și apoi (4a) primește rezultatul acestuia. Dacă nu există o astfel de bază, atunci centrul de procesare însuși stochează informații despre starea conturilor deținătorilor de carduri, listele de oprire și îndeplinește cererile de autorizare. Aceste informații sunt actualizate în mod regulat de către băncile emitente. Rezultatul autorizației este transmis către sistemul de plată prin Internet. Magazinul primește rezultatul autorizației. Cumpărătorul primește rezultatul autorizației prin magazin (7a) sau direct din sistemul de plată prin Internet (7b). Dacă rezultatul autorizației este pozitiv, magazinul oferă un serviciu sau expediază mărfuri (8a); centrul de procesare trimite informații despre tranzacția finalizată către banca de decontare (8b). Banii din contul cumpărătorului la banca emitentă sunt transferați prin banca de decontare în contul magazinului din banca achizitoare. În cele mai multe cazuri, astfel de plăți necesită un software special. Poate fi livrat cumpărătorului (numit portofel electronic), vânzătorului și băncii sale de service. De exemplu, luați în considerare sistemul de plată electronică WebMoney Transfer.

4. Popularitatea banilor digitali. Perspective de dezvoltare Potrivit unor analiști, în curând mijloacele electronice de plată vor înlocui complet numerarul și cecurile de pe piață, deoarece reprezintă o modalitate mai convenabilă de a plăti bunuri și servicii. Potrivit companiilor ABA/Dove, plățile electronice ar putea înlocui în curând numerarul și cecurile, deoarece deja astăzi fiecare a doua achiziție din magazin se face folosind mijloace electronice de plată. Cash rămâne principalul mijloc de plată în magazinele tradiționale pentru doar 33% dintre cumpărători. În timp ce majoritatea achizițiilor online sunt efectuate cu carduri de credit, aproape jumătate dintre respondenți folosesc cecuri și ordine de plată în comerțul electronic, iar un sfert dintre cumpărătorii virtuali folosesc plăți P2P. Două treimi dintre consumatori plătesc cel puțin o factură lunară electronic, inclusiv carduri de credit/debit, plăți directe sau servicii bancare online. Analiştii cred că până în 2003, plăţile online ale facturilor vor atinge volume semnificative, deoarece majoritatea utilizatorilor încep să utilizeze sau să crească utilizarea acestei opţiuni de plată. În același timp, utilizarea plăților „de hârtie” va fi redusă semnificativ – 21% dintre respondenți au declarat că intenționează să refuze să-și plătească facturile prin cecuri. În același timp, analiștii Yankee Group notează că 8,7% dintre consumatorii din SUA își plătesc facturile online astăzi, față de 5,1% anul trecut. Eforturile de marketing încep să dea roade, 29% dintre consumatori manifestându-se deja interesați de utilizarea sistemelor electronice de plată a facturilor (EBPP), iar 14,9% citând economisirea de timp ca motivație principală. Experții avertizează însă că băncile se vor confrunta cu concurența furnizorilor de servicii financiare în acest domeniu, în condițiile în care un furnizor care oferă utilizatorilor o interfață convenabilă și simplă le va putea păstra pentru o perioadă lungă de timp. Creșterea cifrei de afaceri a comerțului electronic „Business to consumer” în Rusia, milioane de dolari (conform The Economist, Boston Consulting Group):
Creșterea comerțului electronic în sectorul „Business to consumer”, miliarde de dolari (conform eMarketer):
Ponderea comerțului electronic în PIB (PIB) al Statelor Unite (conform eMarketer):

Audiență activă de internet în Rusia conform ROCIT, milioane de oameni:
Din momentul formării sale pe piața de schimb din Rusia, platformele de tranzacționare au folosit tehnologii moderne, creând sisteme unice prin caracteristicile lor aproape de la zero, încercând să acopere întreaga piață, toate regiunile Federației Ruse. Dezvoltându-se în conformitate cu tendințele globale avansate, comerțul electronic organizat devine din ce în ce mai atractiv pe piața globală. Existau premise pentru apropierea și comunicarea platformelor de tranzacționare atât în ​​Rusia, cât și în străinătate. Astăzi, tehnologia informației determină fața pieței financiare globale. Piețele financiare mondiale devin din ce în ce mai globale, iar Rusia se mișcă în conformitate cu acest proces. Provocarea vremii este internaționalizarea economiei mondiale, care astăzi acționează ca un sistem economic integrat global. Țara noastră urmează să facă un pas important - să se alăture Organizației Mondiale a Comerțului (OMC). O condiție necesară pentru aderarea la OMC este integrarea Rusiei pe piața financiară internațională. Prin urmare, vorbind despre perspectivele de dezvoltare a pieței ruse, integrarea în infrastructura pieței globale de capital poate fi evidențiată ca una dintre etapele principale. Această lucrare a început deja. Tehnologia electronică se dezvoltă rapid. Astăzi este deja dificil să ne imaginăm viața fără internet. În ultimii câțiva ani, popularitatea tranzacționării acțiunilor companiilor prin internet a crescut rapid în lume. Investitorii persoane fizice au putut încheia tranzacții, de fapt, fără a-și părăsi casele. În 1999, a fost stabilit începutul dezvoltării tranzacționării pe internet pe bursa rusă. Volumul total al tranzacțiilor prin internet pe piața rusă este în continuă creștere și, conform unor estimări, deja în 2001 se ridica la aproximativ 40% din cifra de afaceri totală a pieței de valori. De exemplu, în decembrie 2001, aproximativ 47% din volumul tranzacționării și aproximativ 70% din tranzacțiile de pe bursa MICEX au fost încheiate prin internet. Tranzacționarea prin internet este astăzi cel mai simplu și convenabil acces pentru investitorii privați pe piețele financiare. Odată cu răspândirea tranzacționării pe internet, numărul tranzacțiilor de volum mic a început să crească. Cu alte cuvinte, activitatea clienților pe bursă și ponderea operațiunilor clienților în cifra de afaceri totală crește într-un ritm mai rapid. Este interesant de remarcat faptul că liderii în introducerea și promovarea tranzacționării pe internet pe piața bursieră din Rusia s-au dovedit a fi companii de brokeraj nu mari, ci dinamice, care se află acum în mod constant printre primii zece participanți pe piață în ceea ce privește cifra de afaceri. În același timp, marile companii de brokeraj și băncile au început să stăpânească noul serviciu mult mai târziu. Realitățile de azi sunt de așa natură încât nu „marea”, ci „rapida” companie este cea care câștigă. După ce a primit un început pe piața de valori din mai multe motive, tranzacționarea pe internet se dezvoltă acum constant în alte sectoare ale pieței financiare: titluri de stat; valută; urgent. În viitor, dezvoltarea comerțului pe internet va fi determinată de următoarele tendințe principale. În primul rând, se va extinde atât gama de piețe și instrumente tranzacționate oferite în cadrul sistemelor de tranzacționare pe Internet, cât și serviciul oferit și gama de servicii suplimentare pentru clienți bazate pe automatizarea lor completă. Vom vedea o interconectare mai strânsă în cadrul aceluiași sistem de internet a funcțiilor sistemelor bancare, tranzacționării pe Internet și sistemelor de servicii de depozit și back office. În plus, procesul de extindere a suportului analitic și informațional al clienților pe baza integrării cu sisteme informatice și analitice de Internet dezvoltate de agențiile de presă va continua mai activ. Având în vedere nivelul scăzut de dezvoltare al rețelelor de telecomunicații, în special în regiunile Rusiei, desigur, una dintre domeniile prioritare de dezvoltare va fi îmbunătățirea calității muncii, îmbunătățirea proprietăților consumatorilor ale sistemelor de tranzacționare pe Internet. Soluția la această problemă constă nu numai în domeniul îmbunătățirii hardware-ului și software-ului aplicat sistemelor de tranzacționare pe Internet, ci și în domeniul creării unei noi generații de sisteme care pot extinde semnificativ capacitățile tehnologice ale serviciului clienți și pot îmbunătăți calitatea muncii lor. Un factor foarte important care influențează dezvoltarea afacerilor pe internet pe piețele financiare, în viitorul foarte apropiat, odată cu apariția unui cadru de reglementare adecvat, va fi, fără îndoială, necesitatea utilizării obligatorii a software-ului certificat de securitate a informațiilor și a semnăturii digitale electronice în sistemele de acces la distanță prin internet. La 10 ianuarie 2002, președintele Federației Ruse V.V. Putin a semnat Legea federală „Cu privire la semnătura digitală electronică”, care vizează asigurarea condițiilor legale pentru utilizarea semnăturii digitale electronice în documente electronice, conform cărora o semnătură digitală electronică într-un document electronic este recunoscută ca echivalentă cu o semnătură scrisă de mână într-un document pe hârtie. Odată cu apariția tehnologiilor Internet, a apărut o nevoie reală de a conecta legăturile tehnologice disparate ale procesului de servicii pentru clienți într-un singur lanț. Investitorii pot utiliza acum sisteme automate pentru a monitoriza întregul proces de investiții și pentru a-și gestiona activele în timp real. Această abordare necesită modernizarea constantă a produselor software și a tuturor sistemelor cu diverse scopuri funcționale cu posibilitatea interconectarii informaționale a acestora în timp real sau integrarea lor în complexe software și hardware unice pentru scopuri multifuncționale. Concluzie O analiză superficială a tehnologiilor Internet pentru afaceri, din care sistemele de plată online fac parte integrantă, ne permite să tragem următoarele concluzii: 1. Emitenții de bani digitali sunt sisteme care organizează tranzacțiile pe internet. 2. Există cel puțin două tipuri de sisteme de emisie de monedă digitală: cele care eliberează numerar electronic imediat după primirea banilor reali în contul bancar al sistemului și cele care emit doar în timpul și pe perioada plății. 3. Banii digitali sunt bani emiși cu sprijinul banilor reali. 4. Rata de rotație a banilor digitali este cea mai mare până în prezent. 5. Cardurile tradiționale de credit și de debit emise de bănci pentru acces la conturi de la distanță nu sunt bani digitali în sine. Chiar dacă un cont de card deschis este multi-valută, nu are legătură directă cu banii digitali, deoarece este deschis în orice monedă de bază. Și multimoneda sa este exprimată în faptul că, atunci când plătiți cu un card de plastic, este posibil să convertiți instantaneu moneda de bază în moneda de plată. 6. De asemenea, banii fără numerar nu pot fi numiți direct bani digitali, în ciuda faptului că mediul lor este electronic. Deoarece analogul lor există în numerar. 7. Banii digitali îți permit să faci microplăți și, dacă acumulezi destui bani, să-i transformi în bani reali.

Lista surselor de informare: 1. Site-ul oficial al sistemului de plată WebMoney Transfer - http://www.webmoney.ru 2. Site-ul oficial al agenției analitice RosBusinessConsulting - http://www.rbc.ru 3. Resursa de internet - http://www.i2r.ru 4. Site-ul sistemului de plată PayWell - http://www.paywell.ru 5. „Membru al Academiei Internaționale de Informatică și al Comitetului de Experti în Sistemul Bancar”. Politica economică și spiritul antreprenorial al Dumei de Stat a Federației Ruse V. Yurovitsky - http://www.yur.ru 6. Magazin online Ozone - http://www.ozone.ru 7. „Unde se duc banii?” Membru al Academiei Internaționale de Informatizare Membru al Consiliului Științific și de Experți al Comitetului pentru Politică Economică și Antreprenoriat al Dumei de Stat a Federației Ruse V. Yurovitsky - http://www.yur.pay.ro - Site-ul informatic http://www.yur. -system.info tehnologii de afaceri pe Internet", 1997-2006, Internet Payment Systems Group - "Internet Payment Systems" - http://money.ru/menu.asp 10. Site oficial de informații „Business”, - secțiunea: Afaceri de la și până la. -2008, http://business.rin.ru

Moneda electronică reprezintă obligațiile bănești ale organizației care le-a emis (emitentul), care se află pe suportul electronic în gestionarea utilizatorilor.

Principalele caracteristici ale monedei electronice:

• emitere în formă electronică;
• stocare pe suport electronic;
• garanțiile emitentului pentru furnizarea acestora cu numerar obișnuit;
• recunoașterea lor ca mijloc de plată nu numai de către emitent, ci și de către o serie de alte organizații.

Pentru o înțelegere clară a ceea ce este moneda electronică, este necesar să le distingem de forma non-cash a banilor tradiționali (acestea din urmă sunt emise de băncile centrale ale diferitelor țări, stabilesc și regulile de circulație a acestora).

Cardurile de credit, care sunt doar un mijloc de gestionare a unui cont bancar, nu au nimic de-a face cu banii electronici. Toate tranzacțiile cu carduri sunt efectuate cu bani obișnuiți, deși într-o formă fără numerar.

Istoria apariției banilor electronici

Ideea sistemelor electronice de plată a apărut în anii 1980. S-a bazat pe invențiile lui David Shaum, care a fondat compania DigiCash în SUA, a cărei sarcină principală era introducerea tehnologiilor de circulație a banilor electronici.

Ideea era destul de simplă. Sistemul efectuează operațiuni cu monede electronice, care sunt fișiere de obligații ale emitentului cu semnătura electronică a acestuia. Scopul semnăturii a fost similar cu scopul caracteristicilor de securitate ale notelor pe hârtie.

Principiile de funcționare a sistemelor de monedă electronică

Pentru funcționarea cu succes a acestui instrument de plată, este necesară dorința organizațiilor care vând bunuri și prestează servicii de a accepta bani electronici ca plată. Această condiție era prevăzută de garanțiile emitentului pentru plata sumelor în valută reală în schimbul monedelor electronice puse în circulație de către acesta.

Într-o formă simplificată, schema de funcționare a sistemului poate fi reprezentată după cum urmează:

• Clientul transfera valuta reala in contul emitentului, primind in schimb un fisier-bancnota (moneda) pentru aceeasi suma minus comisionul. Acest dosar confirmă obligațiile de datorie ale emitentului față de titularul acestuia;
• Cu monede electronice, clientul plătește pentru bunuri și servicii în organizații care sunt gata să le accepte;
• Acesta din urmă returnează aceste dosare emitentului, primind în schimb bani reali de la acesta.

Cu o astfel de organizare a muncii, fiecare dintre părți beneficiază. Emitentul își primește comisionul. Întreprinderile comerciale economisesc costurile asociate cu circulația numerarului (depozitare, colectare, munca casieriei). Clienții beneficiază de reduceri datorită costurilor mai mici pentru vânzători.

Avantajele monedei electronice:

• Unitate și divizibilitate. Când faceți calcule, nu este nevoie de schimbare.
• Compactitate. Depozitarea nu necesită spațiu suplimentar și dispozitive speciale de protecție mecanică.
• Nu este nevoie de recalculare și transport. Această funcție este realizată automat de instrumentele de plată și stocare.
• Costuri minime de emitere. Nu este nevoie să bateți monede și să imprimați bancnote.
• Durată de viață nelimitată datorită rezistenței la uzură.

Avantajele sunt evidente, dar, ca de obicei, nu există dificultăți fără dificultăți.

Defecte:

• Circulația monedei electronice nu este reglementată de legi uniforme, ceea ce crește probabilitatea abuzului și a arbitrarului;
• Necesitatea instrumentelor speciale pentru efectuarea plăților și stocare;
• Pentru o perioadă relativ scurtă de funcționare, nu au fost dezvoltate mijloace fiabile de stocare și protejare a banilor electronici împotriva contrafacerii;
• Aplicație limitată din cauza refuzului tuturor comercianților de a accepta plăți electronice;
• Dificultate în conversia fondurilor dintr-un sistem electronic de plată în altul;
• Lipsa garanțiilor de stat care să confirme fiabilitatea emitentului și a monedei electronice ca atare.

Stocarea și utilizarea banilor electronici

Portofel online- acesta este un software conceput pentru a stoca bani electronici și a efectua tranzacții cu aceștia într-un singur sistem.

Cine organizează funcționarea acestor sisteme și emite monedă electronică?

Emitenți de monedă electronică

Cerințele emitentului variază de la o țară la alta. În UE, emisiunea este efectuată de instituțiile de monedă electronică - o nouă clasă specială de instituții financiare. În conformitate cu legislația unui număr de țări, inclusiv India, Mexic, Ucraina, numai băncile au dreptul de a se angaja în această activitate. În Rusia - atât bănci, cât și organizații financiare nebancare, cu condiția să obțină o licență.

Sisteme electronice de plată în Rusia

Să ne uităm la cele mai populare sisteme interne și să dăm răspunsuri la întrebări despre cum să cumperi și cum să încasați bani electronici în fiecare dintre ele.

Cei mai mari operatori sunt „Yandex.Money” și „WebMoney”, în total cota lor depășește 80% din piață, dar există și „PayPal”, și „Moneybookers”, și „Qiwi”....

WebMoney

WebMoney, poziționându-se ca un „sistem internațional de decontare”, a fost fondat în 1998. Proprietarul său este WM Transfer Ltd. Este înregistrată la Londra, dar serviciile tehnice și Centrul Principal de Certificare sunt situate la Moscova.

Operațiunile sunt efectuate cu echivalente electronice ale unui număr de valute.

Pentru fiecare dintre ele, garantul sunt persoane juridice înregistrate în diverse țări: Rusia, Ucraina, Elveția, Emiratele Arabe Unite, Irlanda și Belarus.

Pentru serviciu, se folosește un portofel electronic „WebMoney Keeper”, care poate fi descărcat de pe site-ul companiei. Există, de asemenea, o instrucțiune pentru instalarea, înregistrarea și utilizarea acestuia. Programul vă permite să operați cu echivalente de dolari americani (WMZ), ruble rusești (WMR), euro (WME), ruble belaruse (WMB) și grivne ucrainene (WMU). Este asigurată circulația aurului, a cărei unitate de măsură este 1 gram electronic (WMG).

Pentru a efectua tranzacții, este necesar să vă înregistrați în sistem și să obțineți un certificat de participant, dintre care există 12 tipuri.

Un nivel mai înalt al certificatului oferă mai multe oportunități de muncă.

La efectuarea tranzactiilor, platitorului i se percepe un comision in valoare de 0,8% din suma transferului. Este posibil să utilizați diferite tipuri de protecție a plăților. Toate litigiile sunt decise de Arbitraj.

Iată modalități de a depune bani electronici într-un portofel:

• transfer bancar, poștal sau telegrafic;
• prin sistemul Western Union;
• achiziționarea unui card preplătit;
• prin depunerea de numerar la casele de schimb valutar;
• prin terminale electronice;
• din portofelele electronice ale altor participanți la sistem.

Toate aceste metode sunt asociate cu plata comisiilor. Este cel mai puțin profitabil să începi bani prin terminale și să cumperi carduri preplătite.

Și cum să încasați bani electronici în sistemul WebMoney? Puteți folosi următoarele metode:

• transferați într-un cont bancar din portofelul dumneavoastră electronic;
• utilizarea serviciilor unui birou de schimb valutar;
• prin sistemul Western Union.

Există puncte virtuale în care este posibil să se schimbe automat o monedă electronică cu alta la o rată specificată, deși sistemul nu ia parte oficial la aceasta.

Din 2009, utilizarea WebMoney a fost interzisă la nivel legislativ în Germania. Această interdicție se aplică și persoanelor fizice.

„Bani Yandex”

Sistemul funcționează din 2002. Acesta oferă decontări între participanți în ruble rusești. Proprietarul sistemului Yandex.Money LLC a vândut în decembrie 2012 un pachet de 75% către Sberbank din Rusia.

Există două tipuri de conturi:

• „Yandex.Wallet”, care este disponibil prin interfața web;
• "Internet. Portofelul este un cont cu care se efectuează operațiuni printr-un program special. Dezvoltarea sa a fost încheiată în 2011.

Acum pentru utilizatori noi, doar Yandex. Pungă.

Utilizatorii Yandex.Money pot plăti pentru utilități, pentru combustibil la benzinării și pot face achiziții în magazinele online.

Avantajul Yandex.Money este absența comisioanelor pentru majoritatea achizițiilor și completarea contului. Pentru tranzacțiile din sistem, este de 0,5%, iar pentru retrageri - 3%. Atunci când acceptă plăți și retrag fonduri, partenerii Yandex.Money pot stabili comisioane la discreția lor.

Dezavantaje semnificative sunt imposibilitatea de a face afaceri prin intermediul sistemului și limitele stricte ale sumei plăților.

Puteți completa Yandex.Wallet în mai multe moduri:

• conversia monedei electronice a altor sisteme;
• prin transferuri bancare;
• prin terminale de plată;
• depunerea de numerar la punctele de vânzare;
• prin sisteme Unistream și Contact;
• de pe un card preplătit (acum eliberarea cardurilor a fost întreruptă, dar este posibilă activarea cardurilor achiziționate anterior).

Puteți încasa bani electronici ai sistemului în următorul mod:

• transfer pe un card sau cont bancar;
• primirea de la un card Yandex.Money la un bancomat;
• prin sistemul de transfer.

Cota principală a pieței de circulație a monedei electronice din Rusia cade pe WebMoney și Yandex.Money, rolul altor sisteme este mult mai puțin semnificativ. Prin urmare, luăm în considerare doar trăsăturile lor caracteristice.

PayPal

„PayPal” este cel mai mare sistem de plată electronică din lume, creat în 1998 în Statele Unite și are peste 160 de milioane de utilizatori. Vă permite să primiți și să trimiteți transferuri, să plătiți facturi și să faceți achiziții.

Pentru participanții ruși, acceptarea plăților a devenit posibilă abia în octombrie 2011, iar retragerea fondurilor a fost efectuată până acum doar în băncile americane. Aceste circumstanțe reduc în mod semnificativ popularitatea sistemului în rândul utilizatorilor casnici.

Încheierea planificată a unui acord între PayPal și Russian Post poate corecta situația, dar aceasta este o chestiune de viitor îndepărtat.

Dacă sunteți interesat de PayPal, atunci articolul PayPal - înregistrare, depunere și retragere de fonduri vă va fi de mare ajutor.

Qiwi

Qiwi este un serviciu de plată intern care se concentrează pe plata pentru diverse servicii, inclusiv utilități, comunicații mobile și rambursarea împrumuturilor bancare.

Sistemul oferă posibilitatea de a efectua atât plăți în numerar în rețeaua de terminale proprii, cât și plăți electronice prin internet și aplicații pentru dispozitive mobile. Acesta operează în 22 de țări. Moneda așezărilor din Rusia este rubla.

În articol: veți găsi informații mai detaliate despre lucrul cu sistemul.

Moneybookers

Sistemul de plată electronică Moneybookers a fost fondat în 2001 la Londra. În prezent, clienții săi sunt peste 30 de milioane de utilizatori.

Totul în această lume se schimbă constant și, desigur, banii se schimbă. Oamenii trec treptat la moneda electronică. Dar nu toată lumea știe ce sunt banii electronici și cum să-i folosească. Mulți oameni cred că banii electronici sunt bani de hârtie obișnuiți, care sunt pur și simplu folosite pentru a plăti pentru serviciile de internet. De fapt, banii electronici sunt bancnote virtuale, inventate condiționat, care au puterea unei monede reale de hârtie.

De unde vin banii electronici?
Ca orice bani, banii electronici trebuie câștigați. Internetul este o sursă nelimitată de câștig de bani reali electronici. Fiecare își câștigă banii în felul lui, cineva scrie articole la comandă, cineva joacă poker, cineva care vinde șampon sau lumânări, cineva joacă la bursă.

Ce se poate cumpăra cu bani electronici?
Aproape totul. Pe internet, puteți cumpăra o casă, un apartament, o mașină sau doar un pachet de paste cu livrare la domiciliu. Dacă vorbim despre internetul în limba rusă, atunci folosim în principal bani electronici pentru a cumpăra echipamente electronice, telefoane mobile, cărți, bijuterii și produse cosmetice. În vest, mulți oameni au încetat cu totul să meargă la magazinele convenționale. Deoarece este mai convenabil să cumpărați în magazinele virtuale decât în ​​cele obișnuite. O persoană pur și simplu vizitează site-ul magazinului de care are nevoie, caută produsul necesar, compară prețurile cu alte magazine și apoi comandă livrare la domiciliu. Comoditatea este că, în primul rând, o persoană își economisește timpul. De exemplu, puteți alege o canapea la prânz, după serviciu, până la această oră, canapeaua va fi deja livrată la domiciliul cumpărătorului, vă puteți relaxa deja pe mobilier nou.
În al doilea rând, nimeni nu pune presiune pe cumpărător și nu încearcă să impună bunuri de care nu are nevoie. Adică, niciun consultant-vânzător nu se va pune nervos cu încercările lui de a vinde mărfuri învechite. În al treilea rând, orice produs, chiar și o batistă, poate fi comandat cu livrare la domiciliu. În SUA, de exemplu, în multe magazine de electronice, livrarea în țară este gratuită. În magazinele noastre electronice, foarte scump. Costul de livrare este format din greutatea mărfii, comisionul pentru muncă și distanța până la cumpărător. Deci, de exemplu, dacă cumpărați cel mai ieftin șampon de pe OZON.RU pentru 100 de ruble, atunci livrarea acestuia, de exemplu, la Nijni Novgorod, va costa 250 de ruble. Adică de 2,5 ori mai scump decât produsul în sine. Desigur, dacă proprietarii de magazine online nu își dau seama cum să reducă costul de livrare, atunci este puțin probabil ca cumpărăturile online să fie la mare căutare în Rusia.

Cum se folosesc banii electronici?
Există programe speciale de calculator pentru lucrul cu bani electronici. Programul este foarte popular în Rusia BANI WEB. Așa-numitul portofel electronic este descărcat de pe site-ul cu același nume, instalat pe computerul dvs. de acasă, portofelele sunt create în moneda dorită (ruble, dolari, euro etc.), iar apoi vă puteți folosi banii. Programul este ușor de utilizat, deși are defecte în ceea ce privește securitatea banilor.

Cum se transformă banii electronici în ruble reale.
Pentru a converti moneda electronică în monedă de hârtie, trebuie să veniți la casa de schimb valutar cu un pașaport, după ce ați trimis în prealabil plata electronică și parola secretă în portofelul casei de schimb valutar. La casa de schimb valutar, dupa ce iti arati pasaportul si iti numesti parola secreta (vini cu aceasta parola si doar o stii si tu), casieria iti va da banii tai de hartie legali, nu ia decat un comision pentru servicii, aproximativ 4% din suma.

Avantajele monedei electronice.
Cu banii electronici, iti poti reface soldul telefonului mobil fara a iesi din casa ta si fara comision. Cu bani electronici, puteți plăti pentru internet, facturile de utilități, orice bunuri care sunt vândute în magazinele online. Banii electronici economisesc timp, iar uneori, atunci când plătiți cu bani electronici, unele magazine online fac reduceri.

Economiștii cred că banii electronici sunt viitorul. Deoarece vă permit să evitați cozile la bancă, la oficiul poștal, în magazin și, prin urmare, economisiți cel mai prețios lucru - timpul nostru.